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阿里、建行的再牵手,动了谁的奶酪?

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  • TA的每日心情
    开心
    2017-11-30 08:42
  • 签到天数: 208 天

    [LV.7]常住居民III

    发表于 2017-4-13 13:19:03 | 显示全部楼层 |阅读模式

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    阿里与银行的故事依然在延续:银联发布二维码支付标准106天后,蚂蚁金服明确Techfin战略7天后,网联上线试运行3天前,建行业绩发布2天前,大玩家又搞出新事情。3月28日,阿里巴巴、蚂蚁金服集团与建设银行签署三方战略合作协议,蚂蚁金服将与建行在信用卡线上开卡、线上线下渠道业务合作、电子支付业务合作以及信用体系互通等方面开展合作,“共同探索商业银行与互联网金融企业合作创新模式”。老朋友在镁光灯下再聚首,内容更加深入,时机也很敏感,看看他们过去的江湖恩怨,猜猜他们这次可以走多远?


    并不偶然的合作


    从2013年至今,互联网金融业态几经迭代,逐步从外围的渠道、商业模式创新向核心的数据、信息处理的匹配演进,同时监管政策也日益明朗,从机构定位、准入门槛、业务运作、资金清算、风险管理等各个方面重新塑造行业生态,赢者通吃、野蛮生长的时代结束,巨头们开始探索开放共生、抱团取暖,这是阿里与建行的合作的宏观背景。

    从历史经验来看,建行与阿里(蚂蚁)的携手也顺理成章,双方几经博弈,早已熟悉彼此的核心利益和业务边界。早在2004年12月,建行与支付宝就试水支付业务合作;2006年10月,二者又联合推出“龙卡”卡通支付,这为支付宝后来快捷支付的开通奠定了基础;2007年更是合作开展基于阿里电商平台信息的中小企业贷款;2011年因为双方对企业信用判断标准无法统一,联合贷款项目终结;2014年,建行参与四大行对支付宝快捷支付的联合“封杀”;2016年初,建行总行电子银行部总经理加盟蚂蚁金服,后任网商银行行长;2016年4月,建行通过旗下建信信托低调参与蚂蚁金服B轮融资,双方合作由业务到人员、资金纵深发展。建行与阿里“恩怨情仇”的背后,其实是双方磨合和默契的加深。


    合作能够走多远


    建行与阿里的合作并不被银行业界看好,后者前期的动作太过激进、高调,即使在宣称专注Tech,支持金融机构做好Fin之后,其帝国野心仍被深深忌惮,目前银行业界普遍还有“防着阿里”的心结。确实,通过与建行等的合作,阿里既能够穿透核心金融信息壁垒,以较低成本获取交易信息、用户数据、风控模型和技术经验,巩固其基于金融科技形成的对传统金融机构的不对称优势,又能无中化有,借助合作伙伴的金融能力孵化培育其在理财、信贷方面的前沿产品,打造以自己为核心的金融生态。

    不过,在此次合作中被低估的是低调的建行。与坊间更多是基于猜测的武断评论不同,因为与阿里有深厚的利益联结和合作经验,建行对后者的认知想必更加全面、深入,也更能把握其业务转型所带来的机会。

    早在2005年,建行就曾在卡通项目上与支付宝合作过,这在当时曾经引领银行风气之先,因为其他银行基于资损的担忧,并不愿意开通这种支付宝发指令就能代扣客户资金的服务,但是建行勇敢的走出了这一步,和支付宝的合作让建行增加了银行卡开卡量,建行也曾经与阿里竞争过,从2011年建行举全行之力建设善融商务之事,就可以看出其在一段时间的心态,“银行做电商”一度成为舆论的焦点,但现如今也基本偃旗息鼓了。

    从支付、信贷、理财到电子商务,建行在市场搏击的洗礼中也明白了自身在互联网金融信息技术、商业模式等方面的能与不能,另外,与多数银行一致,建行也完成了电子银行向网络金融的更名,标志着该领域业务工作重点由自身渠道建设向金融业态经营的转型,小额多频全场景电子支付、线上理财、消费金融等有望成为其利润增长的明日之星,获取移动互联网流量入口和市场定价权更是业态升级的胜负手,阿里和蚂蚁金服恰恰在此能够提供最多的帮助。

    这是一个聪明的做法,每个企业都有自身的边界,选择与阿里合作,虽然也面临外界各种各样的“揣测”,但亦有可能使其有限的资源真正得以在塑造差异化的地方聚焦,换句话说,建行可以有更多精力腾出手来做不同的事情,这将为其差异化的进化留出宝贵的资源和时间。

    建行如此,阿里也是一样,既然明确了以后要做Techfin,蚂蚁金服就要更进一步作出加大开放的姿态,从这一次合作引起的反应来看,银行业仍然对于阿里和蚂蚁金服具有普遍的戒心,未来如果蚂蚁金服做不到真正的“以己度人”、真正的开放的话,做Techfin的愿景就只是自High,这时银行恐怕既要听其言、更要观其行。


    动了谁的奶酪


    有得意者必有失意者,这次可能是即将到来的网联,但更可能是摩拳擦掌准备大干一番的银联。

    建行与阿里的合作被建行某分行戏称为“站队”,与腾讯、京东等巨头对网联的积极支持、响应不同,蚂蚁金服迟缓而暧昧的表态颇具玩味。基于二维码背后关联的建行卡,阿里可实现支付宝渠道上的银行卡账户受理,这一模式如继续向其它银行推开,至少在支付前端阿里就可以自己打造“小网联”。但是,从高层讲话和政策法规所体现的功能定位看,网联的关注点主要集中在后端清算,侧重于提高清算效率和风控水平,待彼此边界理清后,可能不涉及业务开展的冲突。

    与网联的风轻云淡不同,银联可能是受到了实实在在的伤害,从其发布的支付标准来看,最大的卖点就是保留了银行主导的卡支付利益格局,展现了对传统盟友的最大诚意。不过,市场的培育、用户习惯的改变不是一朝一夕之功,银联之前的犹豫缺位造成了其目前的战略尴尬,如果互联互扫的模式在支付机构、银行全面铺开,银联如火如荼的二维码攻势很可能戛然而止,等待网联可能给予的弯道超车机会。

    虽然开放互通会给彼此带来利益增值,但道路不可能一帆风顺,除了信任沟通、利益分配外,细节仍在变动中的监管政策始终是悬在其头顶的达摩克利斯之剑。不过,传统金融机构和金融科技企业放弃各自“大一统”的野心,携手寻求业务合作,共同营造商业生态,这本身就是值得称扬的进步,也是监管层和消费者所喜闻乐见的。


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    开心
    2017-11-30 08:42
  • 签到天数: 208 天

    [LV.7]常住居民III

     楼主| 发表于 2017-4-13 13:19:33 | 显示全部楼层
    看来阿里又要掀起一场轩然大波了
  • TA的每日心情
    开心
    2018-5-18 10:42
  • 签到天数: 410 天

    [LV.9]以坛为家II

    发表于 2017-4-13 14:10:42 | 显示全部楼层
    商战也是战争啊,只是没有硝烟而已!

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